גדעון מגל תכנון פרישה מהלב

אני תושב הישוב הקהילתי קציר, נשוי אב לארבעה וסב לשמונה נכדים. נסיוני המקצועי כולל קרוב לשלושים שנים של תפקידי ניהול כספים וחשבות, וכ-18 שנים כסוכן ביטוח.

הכשרתי המקצועית כוללת בנוסף ללימודים בפקולטה לחקלאות גם לימודי רישיון כסוכן ביטוח, לימודי הסמכה לתואר בתכנון פיננסי CFP, והתמחות בתכנון פרישה.

נסיון חיי בתחום הכלכלי ובתחום הביטוח, מאפשר לי לתת ללקוחותי שירות רב ערך מכל הלב, כדי לעזור להם להגשים את המטרות והיעדים שקבעו לעצמם בחיים.

טלפון

050-7519012

ווטס-אפ

050-751-9012

האתר שלי

https://www.gidonmagal.co.il/

פייסבוק

הפרופיל שלי

דוא״ל

gidonmagal@gmail.com

תחומי העיסוק בהם אני מתמחה:

  • תכנון פרישה.

  • תכנון פיננסי משפחתי.

  • בדיקת ביטוחים.

  • השקעות פיננסיות – קופות גמל וקרנות השתלמות, השקעות אלטרנטיביות.

תהליך מיצוי הזכויות בפנסיה – האוצר המונח מתחת לפנס, ולפעמים גם לא מתחתיו.

כלל ראשון והכי חשוב בתכנון הפרישה, ונכון במיוחד גם למיצוי הטבות המס לפורשים: "אין שום דבר אוטומטי". כל מה שלא תבקש, תפעל, תדרוש – לא תקבל.

כלל שני הוא שלמרות מה שאנשים נוטים לחשוב, הפנסיה היא הכנסה חייבת לכל דבר שהקו המנחה הוא – אם קיבלת הטבות מס בעת ההפקדה לפנסיה, הקצבה שתקבל תהיה חייבת במס.

אפשר להקטין מאד או אפילו לבטל את המס המוטל על הפנסיה, או על משיכת סכום חד פעמי, ובטווח הארוך מדובר על חיסכון של מאות אלפי ש"ח.

כדי למצות את כל האפשרויות, בהתאם להעדפות הפורש, יש להכיר היטב את המוצרים הקיימים בשוק, את הסביבה של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, את הטבות המס למיניהן – כל התחומים שהם המומחיות שלי.

אחרי שהחלטתם כמה פנסיה אתם צריכים, ו/או כמה אתם רוצים למשוך בסכום חד פעמי, יש הרבה החלטות שצריך לקבל:

  • האם למשוך פיצויים פטורים בסכום חד פעמי, או כקצבה?

  • האם להעדיף למשוך קצבה על משיכה בסכום חד פעמי?

  • האם למשוך תגמולים פטורים ולותר על קצבה בתנאים טובים?

  • מה התמורה הטובה ביותר שנקבל על הכסף שלנו?

  • מתי למשוך את הכסף? לפעמים דחיה קצרה יכולה לחסוך עשרות אלפי ₪.

  • האם למשוך פנסיה מיטבית אבל שתפגע בזכויות היקרים לי?

אחרי שהוחלט על התכנית, צריך גם לבצע אותה:

  • פניה לגופי הפנסיה השונים.

  • בדיקת הצעות מגופים מתחרים.

  • החלטה סופית מאיפה לקבל את הכסף וכמה.

עבודה מול רשות המיסים:

מה ההכנות שצריך לעשות? אם הגעתם אלי בזמן, כלומר לפחות מספר חודשים לפני הפרישה, ניתן עוד לעשות שינויים שיחסכו לכם המון כסף, ולכן לא רצוי לחכות לרגע האחרון, לפעמים יש מצבים שבהם כבר לא ניתן לתקן את הטעות.

מיצוי זכויותיכם במס הכנסה:

  • השגת פטור על הקצבה או לחליפין משיכת סכום חד פעמי פטור ממס.

  • בדיקה האם מגיע לכם פטור על הכנסות בעבר, סיוע בקבלת ההחזר.

  • סיוע בתיאום מס בין משלמי פנסיה ו/או הכנסות טחרות מעבודה.

  • סיוע בפריסת פיצויים חייבים על מנת להפחית את תשלום המס.

ממה צריך להיזהר?

תהליך הפרישה לא מתחיל ביום בו פרשת לפנסיה, ולמעשה בכל מהלך החיים הבוגרים, כולנו מקבלים החלטות שישפיעו על הפנסיה שנקבל. בנוסף לכך, חלק גדול מההחלטות שאנחנו מקבלים בפרישה הן החלטות שמשמעותן היא "נגעת נסעת", ולכן הדבר החשוב ביותר הוא לקבלן רק אחרי תכנון כל מכלול הפרישה, והתייעצות עם בעל מקצוע מומחה בתחום.

פיצויים

אצל שכירים זה כמעט 50% מההפרשות לפנסיה. לכן חשוב לשים לב לדברים הבאים:

  • פיצויים מהווים כמעט 50% מההפרשה לפנסיה. לכן מי שימשוך את הפיצויים במהלך שנות עבודתו, יקטין מאד את הפנסיה שתעמוד לרשותו.

  • משיכת פיצויים פטורים פוגעת גם בפטור ממס על הפנסיה, מכיוון שאנחנו נקנסים בפקטור של 35% על הסכום שנמשך – לדוגמה אם משכנו 100,000 ₪ פיצויים פטורים, לחישוב המס על הפנסיה יחייבו אותנו בהוצאה של 135,000 ₪.

  • הרבה פעמים בעזיבות עבודה מתקבלות השלמות מהמעסיק בסכומים חד פעמיים גדולים. אי טיפול ברישום נכון ברישום ומידע על כספים אלו יכול לסבך מאד את הטיפול בעת הפרישה.

  • למי שיש צבירות פיצויים מלפני שנת 2008, צבורים שם פיצויים "הוניים". המשמעות של זה שעם סיום העבודה, מבחינת מס הכנסה גם אם לא משכתם את הפיצויים, יראו בזה כאילו משכתם אותם. ניתן לתקן את זה לפני עזיבת העבודה, בלי לוותר על הזכות למשוך את הפיצויים בסכום חד פעמי פטור ממס.

קרנות פנסיה וותיקות

בקרנות פנסיה וותיקות אי אפשר למשוך פיצויים, משכת שקל אחד, לא תוכל לקבל קצבה בתנאים המאוד עדיפים של קרן פנסיה ותיקה.

הפקדות לתיקון 190

מאז 2012, אם יש לפורש פנסיה מעל 4,600 ₪ לחודש, יש אפשרות להשקיע כספים בקופות גמל, ולמעט סכום ראשוני של 34,000 ₪, תוכלו למשוך את כל הכספים מעל זה בפטור ממס הכנסה, למעט מס רווחי הון על הרווחים.

איפה הסיכון?

  • אם סכום הפנסיה שלך גבולי, שינוי התקנות ו/או ירידה בבורסה יכולים לפגוע בך מאד, מפני שכל הכסף שהשקעת יכלא בקופת הגמל, ותוכל למשוך אותו רק כקצבה, או לשלם קנס 35% על משיכה בסכום חד פעמי.

  • אם הכספים יושקעו בשתי קופות, ולא תהיה העברת מידע על כך, בשתיהן תהיה הפקדה של 34,000 ₪, לקצבה מזכה שאינה נזילה.

  • בסכום של פחות מחצי מליון ₪, ריתוק הכסף הקצבתי של 34,000 ₪ מקטין מאד את האטרקטיביות של ההשקעה הזו מול אופציות פשוטות יותר.

מה מתכנן פרישה צריך?

כדי שפגישת ההיכרות בינינו תהיה אפקטיבית, חשוב שאקבל מספר ימים לפני הפגישה נתונים ומסמכים שונים.

למה זה חשוב? מפני שבעזרת המידע הראשוני הזה, אכיר אותך קצת טוב יותר לפני המפגש, ואוכל לברר איתך את הדברים החשובים באמת בפגישה בינינו.

  1. תעודת זהות כולל ספח.

  2. פרטים על הכנסות כגון תלושי שכר, פנסיה והכנסות אחרות.

  3. היסטוריית מעסיקים מהביטוח הלאומי.

  4. טופסי עזיבות עבודה ממעסיקי עבר, ואם את/ה עדיין מועסק/ת, נתונים לקראת עזיבת עבודה.

לפעמים יש דברים שאפשר למנוע או לתקן לפני שיהיה בלתי הפיך, לפעמים ניתן גם לתקן לאחור. לצערי יש גם מצבים בהם כבר אי אפשר לתקן, וגם את זה חשוב להציף, כי זה יהיה חלק מתכנון הפרישה העתידי, שמוטב שיהיה מבוסס על נתוני אמת ולא על משאלות לב.

פלא-נט